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家庭投资理财计划范文第1篇
社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升,家庭收益也是逐渐增多,家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文,首先叙述了家庭理财的概念,结合中西方家庭理财理念的区别,最后提出了我们家庭理财规划,希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。
【关键词】
家庭理财;问题
1 家庭理财的概念及内涵
根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财,归纳出用来调整合理资金投资安排,要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上,做出稳定风险方案措施,最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的,计划好每个月用来自由开支的资金比例,对比投资的回报率与风险系数后,依据个人倾向性选好适合自身的投资用具,实施阶段性的战略安排以实现未来目标。
实现理财的目标主要考虑三因素:第一是投入的金额;第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式,投资回报率和相对风险是成正比的;第三是投入时长,具备时间价值的财富投入时间愈长,所获收益愈大。
2 中美理财现状对比分析
2.1美国理财发展现状
最早是美国推出了家庭理财理念,源于20世纪30年代的保险h行业,最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展,自九十年代以后,理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司,其中有国际理财协会(IAFP)、国注册理财师协会(ACFP)以及理财师资格鉴定委员会等。
2.2中国理财现状
相对于美国来说,我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年,中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”,这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后,稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长,保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。
中美两国的理财观念不一样,有个故事充分体现了这一点:一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇,美国老太太说“我在临死前还清房贷了”,中国老太太则说“住了一辈子破房子,死了也存够一套楼房的钱了”,此故事大多数人都听过,他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。
3 进行合理理财的准备工作
3.1制定全盘性规划
判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况,根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标,制定出合理的家庭理财方案。
(1)进行当前家庭财产分析
清楚自身的净资产是进行财产分析的前提,最方便快捷的办法是列一个清单,分类为资产和负债,列出家庭主要资产然后合并计算。
(2)测算一下家庭未来的收入情况
依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入,两者相加即为家庭未来总收入的预期。
(3)进行家庭支出预算
要想达到家庭勤俭节约开支,一定要是具备预算家庭开支的基本原则,家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。
3.2记账,做好预算
理财是一门艺术。关于理财规划,首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品,而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。
(1)资金流入方面
每人每月的薪水一般是固定的,假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补,谨记有了高收入就乱花钱,然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外,其余额外收入不计入固定收入,最好是另外存放以便不同用途使用。
(2)支出方面
家庭的常规固定支出,比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出,同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中,然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余,如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。
3 家庭合理理财的建议
3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力
家庭理财的关键是要制定理财战略目标,想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略,了解家庭理财所适用的金融投资工具,比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等,具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。
3.2实施适当合理消费作为风险防控前提
投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子,假如要获取更多收益就要提高投资百分比,那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等,所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制,勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费,也能够发现节约家庭支出的环节,目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。
3.3强化抗风险能力增强风险控制能力
收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险,除此之外,家庭或许还会面临一般风险,比如债务风险、流动性风险、购买力风险,但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险,包括利率风险、市场风险。 几乎每个家庭都会面临基本风险,比如说,家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化,其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素,那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定,从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失,负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险,应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合,这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配,在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。
3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心
做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标,如果从家庭生命周期先后来看,主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出,它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案,选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备,同时这也是目标管理的灵魂所在。
综上可知,本文首先叙述了家庭理财的相关概念,然后分析了中美两国的家庭理财当今现状,最后分析对比了中美理财观念的区别,阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策,以供大家参考。
【参考文献】
[1]田剑英 家庭理财,北京经济科学出版社,2006
[2]闻景,个人理财,上海财经大学出版社,2006
[3]陈镇,赵敏捷,家庭理财,清华大学出版社,20009
家庭投资理财计划范文第2篇
【关键词】:工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来,居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化,居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长,带动居民收入的不断提高,个人资产成倍增长,中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提,现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而,近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财(familyfinance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(moneymanagement)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(personalfinancialservice,简称pfs)正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中,证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主
阶段五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。
因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。
因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。
然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献:
[1]钱海波,《论人理财目标分析与资产结构设计》,《财会月刊》,2005,9。
[2]叶蓓,《个人理财的业务现状问题与发展建议》,《特区经济》,2005,3。
[3]包纯正,《个人理财新探》,《农村金融研究》,2005,7。
[4]穆利,《这边风景独好—个人理财业务浅析》,《商业研究》,2005,10。
家庭投资理财计划范文第3篇
刘先生现年45岁,是一家房地产上市公司的部门经理;刘太太32岁,银行职员,他们有一个4岁的儿子。刘先生年收入20万元,刘太太年收入5万元。家庭月消费支出3200元,另赡养刘先生父母每月赡养费之支出800元,儿子幼儿园费用每月900元,其它支出每月约500元。家庭现有住房90平米,市值60万元,无贷款。另有存款20万元,股票型基金10万元,股票市值5万元。刘先生夫妇到目前为止,除社会保险外,没有任何商业保险。夫妻合计住房公积金账户余额5万元,养老金账户余额12万元。
理财目标:
1 住房:刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动,新房价值150万元,2年后交房,可转让。
2 子女教育:准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
3 退休养老:刘先生10年后退休,希望家庭维持现在的生活水平,且仍然支付父母的赡养费。
4 旅游:退休后希望和妻子在国内旅游,预计旅游总开销10万元现值。
财务分析:
通过对刘先生家庭生命周期情况进行了解得知,其家庭处于财务生命周期的成长期,属于财富的积累阶段,同时也是各项家庭支出较高的时期。还可以知道,刘先生是家庭支柱:家庭理财组合中大部分为储蓄类资产,而且没有负债,其风险类型属于稳健保守型。
1 刘先生家庭现收入、支出状况稳定,自由储蓄率较高,且没有任何负债。
2 刘先生家庭的主要收入过于依赖工资性收入,投资性资产比重过低,导致储蓄率过高,财务自由度偏低,影响其家庭理财目标的实现。
3 刘先生是家庭支柱,而目前只拥有社会保障,且保障过低,一旦刘先生本人出现人身意外,或者工作出现重大变故,其家庭则无法维持现在的生活水平。
理财方案。
通过计算,以目前刘先生的财务状况要想实现所有理财目标,有近70万元的缺口,所以建议刘先生应优先去实现如下几项理财目标:
住房 教育
1 刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动,新房价值50万元,2年后交房,可转让。
2 准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
保险规划
通过对刘先生的家庭财务状况分析,刘先生及其夫人的保障过低,所以在做理财规划之前,先为刘先生及其夫人做一份保险规划,以保障其家庭能够保持现有的生活水平。结合目前市场上的商业保险产品,建议刘先生及其夫人主要投保重疾类险种以及附加定期寿险,具体方案如下:
房产规划
刘先生的理财支出中,占其现金流最多的,也是需要投资收益予以补充的要数房产的规划,所以在设计理财方案时,重点放在了房产规划中。在房产规划中,从不同的侧重点,为刘先生考虑了四个不同的方案:提高生活质量的住新房卖旧房;增加家庭现金流的住旧房卖新房:既满足提高生活质量又有足够现金流的住新房出租旧房;住旧房出租新房。通过综合计算各种方案所需要的投资回报率得出,方案三及方案四需要高达14.5%和1 2.9%的投资回报率,如果选择,需要投资风险相对较高的理财产品,对于刘先生这种稳健型投资者来说可行性较低。如果选择方案二,也就是住旧房,把新房在两年后卖出,虽然可以得到一笔投资收入,但是没有起到改善刘先生家庭生活质量的效果。所以我们最终建议刘先生选择方案一――住新房卖出旧房。采用这一理财方案,要想全都实现,这需要至少8.2%的投资回报率,通过不同的投资理财组合是完全可以实现的。
投资规划
考虑到刘先生家庭属于稳健型投资者,在投资理财上偏保守,适合低风险投资产品的投资,所以在做刘先生家庭的金融产品的投资规划中,涉及的投资目标是追求资产的长期稳定回报。资产回报以利息收入为主,辅以一定的资本利得。具体投资品种请见下表:
家庭投资理财计划范文第4篇
关键词:家庭投资理财;现状;对策
中图分类号:F063.4 文献标志码:A 文章编号:1000-8772(2013)09-0201-02
一、家庭投资理财的概念及方式
1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高,居民家庭收入呈增长趋势,家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段,科学地对家庭财产进行管理,以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的,并能促进生活质量的提高。因此,家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益,确立阶段性的财产增值目标,设计相应的财务方案,调整资金布局与投资,在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险,以实现家庭财产收益的最大化,并最终满足家庭资产增值的需求。
2 家庭投资理财的方式。当前,各种新兴的投资理财工具层出不穷,投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种:
储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较,存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性,以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间,风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中,特别是从长期投资的角度看,股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票,伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说,可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以,股票投资适用于那些能够承担风险,并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小,省时省事,是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资,投资房地产应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时,房地产可以用作抵押,从银行取得贷款。从这个角度讲,投资房地产不仅能够保值,若用于抵押贷款,还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法,保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,投资期货风险高,收益大,需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小,保值功能强,收益率高的优点,但是缺乏流动性,其鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
二、我国城镇居民家庭投资理财的现状
1 我国各地区经济发展不平衡,居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高,金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡,相应地,各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。
2 居民财富逐步增加,个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来,我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示,从1978年到2004年的26年间,我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加,居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端:一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人,擅自占用上市公司的资金,直接干预上市公司的经营管理,损害投资者利益;另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论,还是其他形式的政府的信息,都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念,也没有风险意识,一旦市场走低,都期待“政策利好”,依赖政策“赚钱”,“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失,让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。
4 现有投资理财环境限制。在全国投资中,存在很多限制。(1)不动产投资门槛太高,真正要用于投资理财,则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者,不动产是很大负担:(2)金融投资本身具有的风险高,受干扰因素多,需花费大量时间与精力,规划不合理会影响生活质量;(3)理财工具不完善,以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。
5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中,金融资产比重过高,家庭耐用消费品(不包括汽车)比重过低。在20世纪90年代,家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产,但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚,其在家庭总资产中所占比重快速下降,目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中,该比例最高达到5.3%,最低则仅为0.9%,而金融资产则占35%以上。
6 居民理财观念不科学。首先,传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念,这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段,多数地区还不十分富裕,传统的消费意识和理财习惯根深蒂固,居民理财尚缺乏开拓性。其次,受封建小农意识影响,社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面,我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上,还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”,偏爱硬资产。最后,理财行为短期化,缺乏明确规划。居民在理财时,常常是情绪所致,缺乏理性安排,投资目的不明确,模仿他人理财模式;当实际收益和理想收益不符时,便反悔或撤回投资。
三、家庭投资理财的对策
1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值,应该培养对理财知识和技巧的认知,并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同,家庭成员不同的个人喜好,所以,在投资的工具上侧重点不同,资金的注入也不一样,产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较:从家庭的资产总量来说,北方家庭可能不如南方家庭,关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法,中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上,主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费,而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富,中等家庭认为保障性开支需要更多支付,必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行,小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容,如何选择合适的风险投资途径和方法,关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候,比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等,必须重新审视风险,即使没有上述变化明显的情况下,也应进行定期的评价和修改,所以风险管理作为投资规划和管理的延续,是一个动态的反馈的过程。
4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资,投资只是理财的一部分,财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗,盲目投资,很容易带来投资风险和投资失败,从而影响原有的生活质量。居民在理财时,一定要注重生活理财的规划,把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上,妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜,使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反,从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
5 加强投资理财,加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后,在仍有富余的情况下,通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具,进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中,知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合,规避风险,赚取最大利益,成了个人经济生活中新的时尚。
6 实行系统管理,合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划,不同家庭、一个家庭的不同时期,都有着不同的理财目标和理财行为,但又不外乎以下理财步骤:其中,在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标;在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之,只有知识加实践,每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
参考文献:
[1]张云,李秀珍,理财策划:投资规划要素与实践运作[J],金融管理与研究,2006,(5)
家庭投资理财计划范文第5篇
内容摘要:国际金融危机对家庭投资者造成了巨大冲击,随着各国经济的恢复,在后金融危机时代如何利用理财工具实现财产保值增值便成了学界的研究课题。保险理财工具由于自身特质,逐渐成为家庭理财的重要组成部分。本文在对保险理财相关理论进行分析的基础上,提出了家庭保险理财的具体计划。
关键词:后金融危机时代 家庭保险理财
家庭理财基本原理
所谓家庭理财,是指科学的运用家庭资产,使家庭支出产生最大的效用,从而最大限度的满足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高家庭风险防御能力。从技术层面讲,家庭理财就是在开源节流原则支配下,以科学的方法实现家庭的经济目标。
随着我国经济的快速发展,我国已有部分家庭拥有了大额的资产,对这些家庭而言,如果不能运用科学的理财方法运作家庭资产,很有可能使家庭的财富在通货膨胀中受损。当前,国内外学者公认家庭理财包括以下几个方面:
家庭成员职业计划。即通过对家庭成员能力、性格、喜好的正确评估,根据社会的人才需求,确定家庭成员的职业目标和实现该目标的计划。
消费和储蓄。家庭有了收入以后,就要面对家庭收入的分配,家庭应该按照经济生活现状,合理安排家庭的消费和储蓄比例。
家庭债务水平的管理。有时候为了实现某些目标,家庭不得不举债。因此,必须将家庭债务控制在适当的水平,避免家庭面临债务危机。
家庭保险计划。随着家庭财富的累计,家庭需要利用保险来保证家庭财产和家庭成员生命安全。为子女教育购买教育保险;为固定财产安全购买财产保险;为应对疾病和意外伤害,需要购买医疗和意外伤害险等等。
家庭的投资计划。为了使家庭财产保值增值,家庭需要从收益性、安全性和流动性三方面考虑家庭的投机组合。
家庭的退休计划和避税计划。这是指家庭为了满足成员在退休后的生活消费需求,在正常购买养老保险的基础上,在还能工作的时候积累一笔足够家庭成员退休后的资金作为补充。在此基础上,家庭还要考虑通过购买避税型保险等合理手段减少税务支出,增加家族财富总额。
保险的特性
当前,国内外学者关于保险的性质,还没有统一的认识,主要的争论集中在人身保险与财产保险的同一性问题上。有日本学者以财产保险和人生保险为界,将保险学理论分为“损失”、“非损失”和“二元说”,并指出保险的损失补偿、风险共担和储蓄补偿二选一的性质。事实上,无论为人还是为物投保,从家庭资产分配的角度看,保险都具有金融资产的属性。
之所以将保险列为家庭的金融资产,主要是因为当代家庭的保险产品不仅可以为家庭防御风险提供保障,更重要的是,还具有储蓄和投资的效用。目前各大保险公司所推出的多种保险产品都承诺若干年后会有红利返还。以中国平安为例,该公司的万能险就承诺客户保障风险的同时,在保期内保户不发生意外条件下,保期结束后会从保险公司获得高于银行利率的红利返还。保险的这种投资功能,在实质上将现代保险与古典的保险方式彻底的区分开来。也正是如此,保险理财才能成为当代家庭理财工具的重要选择。
保险理财的收益特性
(一)保险是合理避税的合法途径
根据我国税法和相关法律法规的规定,我国公民所缴纳的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险等法定的社会保险费用,是可以在税前扣除的。虽然目前国家对于法定保险之外的人寿保险没有免税规定,但根据国外经验,今后我国在这方面也有免税的可能。因此,家庭的寿险购买支出部分是不用计算在个人所得税总额中的。税法还规定,家庭投资的企业或经营的个体工商户,如果投保于财产保险或运输保险的,可以准予税收减免,这对于家庭来说,可谓一举两得,既为家族企业资产投了保,又节省了税收开支。另外,基于保险本质,当投保人的保险受益金发生继承时,我国法律保障国家不会对这部分资金征收遗产税。但是如果家庭资产没有用于购买保险,那么家庭财产的继承人就要面临50%-70%的遗产税,如果家庭资产巨大,这将是一项客观的“损失”。因此,对于家庭而言,保险是积累家族财富的重要方式之一。
(二)保险可以调节家庭的现金流
由于资本具有稀缺性,为了使家庭资产的配置效率最高化,家庭必须平衡当前和未来的收支。正如理财规划师在帮助家庭设计投资计划一样,家庭投资时必须考虑家庭的收入资产和家庭负债状况,确保家庭在绝大多数情况下能够实现收入大于支出的状态。因此,现金流在家庭理财中处于核心的地位。家庭应合理配置购买保险的现金支出在家庭现金支出中的比例和日后保险收益在家庭收入中的比例。
(三)保险可以拓宽家庭的融资渠道
特别是家庭购买的长期寿险,当家庭面临资金困难时,可以将寿险保单进行质押,获得资金。在我国当前的法律规定中,家庭理财产品中,可以用于质押的,保险也算是为数不多的几个之一。由于保单质押是作为保险的一种增值服务,因此无需提供其他抵押品就能换得与保单数额相当的短期融资。
(四)保险投资预期收益稳定
虽然目前我国可用于投资的理财产品名目繁多,诸如储蓄、债券、基金、股票等,但是这些投资方式或多或少都会受到通货膨胀和利率变动的影响。有别于这些理财产品,作为分散风险的一种方式,保险理财的稳定性较强,对市场利率变动的敏感性不强,并且其预期利率具有前瞻性,能够帮助家庭稳健的实现理财目标。
保险理财的误区
虽然保险理财有众多比较优势,但却经常被投资者误解,究其原因,主要有以下几个方面:
心理因素。由于保险公司和银行都具有负债经营的特点,所以家庭在投资时,无论储蓄还是购买保险,都是与另一方建立了债权债务关系。但是,储蓄所便显得债权债务关系很明显,存款人能够明显感觉银行对他们的负债行为。但是,保险的债权债务关系只有当保险事件发生的时候才会显现出来,显得比较隐蔽。因此,家庭投资者会更倾向于选择储蓄或者股票债券等理财工具。
缺乏风险防范意识。由于对保险原理的理解不足,导致有很多人认为有了保险就可以毫无顾忌了,失业了也不注重增强自身的再就业能力等等。殊不知,一方面由于我国还处于发展过程中,社会保障水平还不够全面,保障能力还不够强;另一方面由于风险时间发生概率的增加,会使保险的原始功能丧失殆尽。
历史因素。十一届三中全会开始,保险业进入了原始资本积累期,由于这时期一些保险公司采取了不规范的运作行为,使得保险公司在群众心目中留下了重投保、轻理赔的印象。
认为保险就是投资。由于对保险本质的不了解,投资者时常忽视保险自身的风险防范功能,而热衷于能够在将来每月或每年能够有资金返还的险种。在这种心理影响下,投保人往往会选择保费比较高的人寿保险,忽视了能够在突发事件发生时为投保人带来保障的意外伤害险、健康险、家庭财产保险等等。实际上这是保险市场不成熟的表现。由于人寿保险对突发灾难的保障功能有限,所以意外发生时,投资者只能自己承受。由于风险事件的发生频率极低,大多数人认为购买这种保险等同于浪费钱,实际上,意外保险的保费往往是价格低廉,保障作用突出。家庭选择保险理财时,应该认清保险的风险保障本质,在此基础上,再考虑其理财作用。
后危机时代家庭保险理财的策略选择
(一)家庭建立阶段
在家庭建立阶段,家庭成员事业多处于起步阶段,面临购房和养家的压力,一般情况下,家庭都是支出大于储蓄。但此阶段的家庭成员也正值壮年,身强力壮,对各种风险的承受能力较强,因此,这一阶段的家庭投资者应选择购买储蓄投资型的保险产品,在获得保障的同时也实现了财富的积累;如果选择健康险,应该以低费率的中短期险种为宜。当然,如果工作环境危险,应当购买意外伤害险,以备不测。
(二)家庭稳定成熟阶段
在家庭稳定成熟阶段,家庭成员收入逐渐稳定,并逐步达到峰值,但家庭的消费也会随之高升。伴随年龄增加,家庭成员要同时面对家庭和事业的双重压力,家庭成员的身体素质也开始下降。这个时期家庭的保险理财应该考虑四个方面:一是购买中长期健康保险,为家庭安全提供保障;二是未雨绸缪,购买死亡保险,为其他家庭成员提供临时性经济保障;三是购买教育储蓄投资型险,安排子女的教育资金;四是购买商业保险,保障生活。
(三)家庭衰退期
伴随着年岁增加,家庭构建者的身体每况愈下,医疗支出在家庭支出中所占的比重日益提高,此阶段家庭应该选择在健康保险和养老保险上增加支出,保障自己晚年生活。此外,家庭构建者还应选择将自己的遗产购买免税保险产品,为自己的子女继承遗产合理避税。
相比其他理财产品,虽然保险理财具有其独特的优势,但是这并不能使保险成为家庭理财的唯一选择,其只能是家庭投资理财组合中的因素之一。当前,我国正处于利用低利率促进经济恢复增长时期,保险费率都是参照同期的基础利率,处于低利率阶段。今后随着经济的复苏,基础利率会逐渐上升,而保险产品却只能按照预先确定的标准累加,投资者的机会成本会升高。因此,在后金融危机时代,家庭保险理财,应从长远着手,综合考虑机会成本,科学的选择保险理财产品。
参考文献:
1.王亮,赵萌.浅析个人保险理财[J].集团经济研究,2007,4
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