家庭理财方案{优选5篇}

本文共计6830个文字，预计阅读时间需要28分钟。

家庭理财方案范文第1篇

唐绍云：北美CEP，注册金融理财师。财富亿家(北京)理财咨询服务有限公司副总裁；武汉大学经济学硕士学位、经济学博士学历，加拿大York大学经济学硕士学位。曾任北美爱德华琼斯证券投资公司资深投资顾问，国内综合证券公司市场总监、首席培训师和投资理财中心总经理等职。

准备家庭应急资金

你们每年家庭总开支为69600元，即每月5800元。你们的家庭紧急预备金至少也要有17400元，由于你们有房屋贷款，并要马上生养小孩，建议你们多准备点应急资金。存款4万元中25000元投资于货币市场基金以应急，5000元投资于定期存款或短期债券作为怀孕生养小孩期间的额外费用。剩余的一万元可以用于还房贷或证券基金投资。

加大投资力度 不急于全部还贷

你们想5年内还清房贷，打算本身合情合理。不过，应该认真考虑房贷的利息率和你们投资的回报率。如果在今后5年内你们家庭投资的平均回报率远高于房贷利息率，你们不应该那么急于全部还清房贷。建议关注开放式股票基金或平衡型基金。

定期定额投资基金

半年内要小孩对你们的生活和家庭理财会带来很大的变化和影响。按目前水平估算，一个小孩从进托儿所到大学毕业的教育费用，在大中城市低的也有十几万，多则几十万：出国留学的话费用翻倍。建议你们在近几年可以采取定期定额投资方法，每个月投资500和1000元在开放式基金或基金组合上，用于小孩教育和你们的养老规划(每月的剩余收入资金可还房贷)。

购买重大疾病意外险

考虑到丁女士在大学工作，按目前大学医疗体制可解决超过90％的医疗费用支出，可不再补充。但因重大疾病或意外伤害带来的风险较大，建议投保10万保额重大疾病，20万意外伤害等。丈夫同样需要补充重大疾病保额10万元，如单位投保的意外保障达到一定标准可不再考虑，但建议增加住院补贴一份。上述计划保险的年支出保险费约3000多元，在你们可承受范围内。

资产分布建议

从你们目前的资产分布看，除了房产就是4万元银行存款，显然不合理。建议除3万元银行存款(25000元为紧急预备金，5000元生小孩)，其他的投资(主要是定期定额投资)分布比例为：70％投资于股票、股票基金，30％投资于债券、债券基金等。通过不断持续投资股票、股票基金、债券等，逐步降低房产投资在你们资产配置中的比重。

家庭情况：丁女士，33岁，大学教员。年收入税后约375-元，为乙肝病毒携带者，有基本医保，另购有两份重大疾病定期险(至70岁，保额2万元)，两份女工互助保险(10年有效，保额2万元)。丈夫，31岁，金融行业会计。年收入税后约6万元，身体健康，有基本医保，另购有两份重大疾病定期险(至70岁，保额2万元)，单位还为其购有意外险及意外医疗险(每年续期)。

去年贷款362r元购有一商品房，15年还清，月供近3000元；有一间房改房，有产权，28平米，市值约3万元，年收租金3000元；有单位宿舍一套，无产权，年收租金5400元；现有0.9排量轿车一辆，月均使用费用近800元；有银行存款4万元；每年可提出公积金1.4万元。

理财需求：今年年底打算提前还部分房贷，并计划在5年内将剩余贷款还清；打算半年内要小孩；规划养老金；参与其他保险及其他金融投资。

理财方案二

侯仁凤：北京展恒理财顾问有限公司资深理财顾问。曾在搜狐财经、新浪财经、《风范》、《时尚》等杂志发表过《震荡行情下的基金投资策略》、《基金新误区》、《大学生理财攻略》、《基金十大误区》、《奢侈有术?理财有道》等多篇文章，善于对基金进行定量定性分析，在搜狐理财课堂举行过多次讲座。

调整资产配置

一般来讲，收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资回报率。

丁女士希望在五年内将房贷归还完毕，现已归还一年，即剩余房贷为32.4万，在五年内还完则需要每年按揭还款72962元，剩余收入约为79438元。由于夫妻比较年轻，父母也不需要援助，建议4.5万元作为日常支出和家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；剩余约3.4万元，建议投资基金等金融理财产品。

合理投资获取收益

1　巧用基金开源

根据丁女士家庭情况，按照投资股票型基金的比例：(47％)=90-年龄(33岁)，得出丁家庭的投资比例设置为47％的股票型基金和53％的配置型基金。由于丁夫妇收入固定，打算半年内要小孩可采取定额定投的方式筹集生育费和孩子未来的教育经费，可选择部分指数基金。

2　妙用信用卡节流

因为丁女士家庭属于稳定一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以丁女士的先生的名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期。同时建立完善自己个人的信用档案，多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。

3　丁女士作为大学老师，可充分利用寒暑假，做部分兼职，满足再教育和旅游需要。

家庭理财方案范文第2篇

规划方案

有了尹先生家庭的收入、支出数据，我们就可以判断其每年可以投资资金的数额，然后根据金女士家庭的理财目标，计算出相应的预期投资收益率，从而制定具体的、可供执行的投资组合方案。

尹先生的家庭财务与先生公司的财务密不可分，因此，家庭规划要首先考虑不能影响先生公司的正常经营。家庭资金投资管理的思路也与一般的家庭投资规划有所区别，要尽可能规避投资风险。因此在制定投资组合时，应采用较为保守的投资策略。

目标一：开办快餐店计划

金女士希望在2010年开一个快餐店，大约需要准备30万～40万元的投入。而家庭的资金基本全部在先生的公司做运营用，以不影响公司正常经营和家庭生活为前提，可以试算金女士开办快餐店的可行性。具体投资计划。

人生“理财公馆”参数库。默认2010年的目标在2010年初实现。2009年的收入余额尚未进行投资管理即投入到该目标使用，因此收益率为0。

其中，当年追加投资额=优化函数{当年家庭收入总额一当期支出总额}。优化函数，是确保客户各年收入结余的投资分配最优、投资管理收益最大的模型。以2008年为例，客户当期的收入和支出总额分别为284280元和108671.5元，结余175609元。经过模型计算，能够使客户退休前资产积累最大化的资金分配方案是：2008年的净结余中，13300元用于为开办快餐店做准备；2000元为购车做准备)：其余的作为结余资金做长期投资管理(即可预见的条件下，该笔结余资金能够自由消费或者储蓄)

针对开办快餐店的目标，从2008年开始执行投资组合方案。说明了开办快餐店之前的几年内，金女士每年为该目标准备的留存收入的投资方向。

目标二：购车目标的投资计划

购车目标是家庭未来的一项大额支出，何时购车是购车目标规划的重点。

原定于2009年全款购置一辆15万元的汽车，但考虑因购车增加的养车费用、保险费用，该目标的实现有一定的困难。考虑到购房占用了尹先生公司的运营资金，金女士开办快餐店改善家庭收入结构的目标，也应该先于购车目标。建议金女士推迟购车目标至2011年。

购置新车所要缴纳的相关税费约等于车价的15％左右，2011年金女士需要为购车准备1725万元左右的购车款。每年从留存收入中预留专款用于购车计划，并按照我们建议的投资组合实施，以获取相应的收益率。那么，到2011年这些金融资产的终值即相当于购车款及相关税费之和。

鉴于今年内需要尽快补足尹先生公司的运营资金，购车投资计划也要于2008年开始实施。就是针对购车目标而设计的投资组合方案。

目标三：筹备女儿的大学教育金

按照一般情况，女儿将在3周岁时上幼儿园，6周岁读小学，15周岁上高中，18周岁读大学。根据华富人生理财咨询有限公司对北京地区各阶段教育费用的调查统计，可估算出尹先生家未来的教育支出。

预计女儿上大学的费用总额为106190元。该目标既没有时间弹性，也没有金额弹性，为了确保尹先生按时为女儿准备足额的大学教育基金，同样可为其设计针对大学教育金的投资计划。

女儿刚刚出生，距离上大学的时间还比较长，近5～6年可以不为该目标准备专款。建议自2013年开始，为女儿准备大学教育金。

目标四：保险规划

家庭理财方案范文第3篇

家庭情况

王先生，32岁，某公司高级业务主管，年收入15万元，1997年购买养老保险5万元(交费20年)，重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。

妻子刘女士，29岁，公司职员，年收入5万元，2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。

王先生父母均为退休教师，今年60岁，各有退休金15000元／年，并享有基本社会保障。

今年年初，王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起，房屋为2004年所买，价值54万元。

具体资产负债及收支状况如表1、表2所示。

理财目标

(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。

(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。

(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元／年。

(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。

财务分析

这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。

从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。

从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71％，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76％，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。

理财建议

保险

案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占年收入10％比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险：王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，

子女教育计划

选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5％，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。

现金盈余

扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。

创业计划

建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71％，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20％，5年后本利金额基本可以达到投资目标。

置业和养老计划

流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。

为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5％(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。

用10万元购买指数型基金。中国A股16年来平均收益率22％，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8％，那么20年后到期本利为46.61万元。

将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。

家庭理财方案范文第4篇

目前家庭日常性消费月均约2万元，另外每年家庭的旅游费用支出在10万元左右。侯先生家庭在京有2套房产，市值约1000万元，无房贷。有市值合计100万元的汽车2辆，现金及定期存款1500万元，国债200万元，基金及股票市值合计200万元。此外，全家人有社会保险保障。商业保险部分侯先生为自己购买了45万元重大疾病险，年交保费2万元；用10年时间分别为太太和女儿建立了200万元养老账户及60万元教育金账户。

侯先生夫妇希望合理规划家庭资产，增加投资性收益，保障夫妻目前及退休后保持现有的生活水平不变，同时打算女儿高中毕业后送到国外留学。

财务状况分析

侯先生家庭属于国内典型的高收入家庭。从资产配置看，目前家庭总资产为3000万元，其中固定资产与金融资产4∶6配置，比例合理，流动性较强。家庭财务状况良好，高资产零负债，现金流充足，具有较强的风险承受能力。但家庭金融资产中5成为银行存款，闲置资金利用不充分，几乎没有任何中度风险的理财产品实现过渡，在目前市场状况下，容易导致资产缩水。另外，该家庭保险保障机制尚有欠缺。

财务规划建议

主要做好4方面的保障和规划。

现金流规划

现金资产是家庭必备不可少的流动性资产，意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。对于侯先生这样收入稳定的家庭来说，其现金水平保持3～6个月的消费支出额度即可。同时考虑到年度内会有旅游、大宗商品购买等需求，建议预留不超过100万元作为家庭应急基金，可以货币基金、短期银行理财产品等方式持有，以保障该部分资产的合理流动性。

完善家庭保险保障

保险是家庭的保障，是责任的体现。侯先生家庭在保险的配置方面，只有很少额度的重疾险，不足以起到保险工具为家庭带来的杠杆功能。建议侯先生增加意外险、终身寿险和医疗保险的配置，同时为防范意外而导致保费无法按期交付，建议他为重疾险和终身寿险增加保费豁免权利。太太和女儿均可考虑投保匹配的意外险、住院医疗险及重大疾病险。

侯先生为太太及女儿分别建立终身给付型的养老年金账户和教育金账户，是非常明智的安排。如在其品质上有更多要求，可以在后期进行补充。

子女教育规划

子女的教育在此分为3个阶段规划，即幼儿教育、义务教育和高等教育。女儿已经8岁，就读于公立小学。面临的主要是高中教育和留学（大学教育）方面的规划。

义务教育 此阶段国家进行了学杂费的减免，花费相对较少，可从日常结余中支取。

高等教育 此阶段的花费较大，需要家庭提前准备。侯先生夫妇计划让女儿上国际高中，为日后留学做好铺垫。现在一个孩子的国际高等教育阶段费用约需要10万元/年，若按4%的通胀和学费增长率，则7年后需要15万元左右。侯先生为女儿建立的教育金账户，可在7年后支付高中教育费用。

留学教育 留学阶段的支出因为地域的不同差别较大。侯先生夫妇希望女儿能去美国，费用30万～50万元/年。初步给出建议，用10年时间给孩子增加品质教育金专项账户，作为孩子的留学费用的筹备。

因为教育金为刚性需求，教育金筹划必须为较为稳健的投资组合。建议侯先生夫妇每年拿出部分资金进行专项投资。可采取长期定存（含国债）（50%）+保本型的基金或保险理财产品（30%）+每月定投指数型基金（20%）的组合进行理财，从而构成将来的教育准备金。

投资建议

基于侯先生所处的生命周期和风险承受能力，建议可继续尝试股票、偏股型基金的投资，投资总额度不变，控制在200万元以内。

家庭理财方案范文第5篇

若引入一个新的思路：按照“排列组合”方法对“4321理财法则”进行处理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24种排列组合方式，对应24种理财方案。需要说明的是，这些理财方案并不全都具有价值，还应该加入某些限定条件，使理财方案能够更加满足实际理财需要。

这些限制条件是：保费占年收入的10%或20%，储蓄占年收入的20%或30%，生活消费占年收入的30%或40%。

加入这3个限制条件后，得到的理财方案更加符合现实生活中不同家庭的实际理财需要。

最终可以得到4个实用型理财方案，分别是：

（A）投资占年收入的10%、保费占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（B）保费占年收入的10%、投资占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（C）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、投资占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（D）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、生活消费年收入的30%、投资占年收入的40%。

以上4种理财方案分别对应收入水平不同的家庭，详细情况如下表所示。

其中，A方案适用于无社会保险的低收入家庭。由于这类家庭没有单位购买的社会保险，自己负担的保费水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而这类家庭需提升至20%。由于家庭收入较低，大部分资金都要用在生活消费和储蓄上，生活消费一旦超支就需用储蓄来应急。

B方案适用于有社会保险的中低收入家庭。由于单位给家庭成员购买了社会保险，自己负担的保费支出下降了，只用年收入的10%就可以满足家庭需要。与此同时，由于家庭收入水平有所提高，与低收入家庭相比，有更多的资产用来投资。

C方案适用于有社会保险的中高收入家庭。这类家庭的成员已经有社会保险，自己额外负担的保费占比较低。由于家庭收入水平比前2种家庭更高，这类家庭可以用更多的资金来做投资。他们的储蓄所占比例虽然低，但由于家庭收入基数大，完全可以满足应急需要。

D方案适用于有社会保险的高收入家庭。这类家庭也已拥有社会保险，自身负担的保费压力小。同时，由于这类家庭收入水平很高，他们每年只把年收入的30%放到生活消费上就完全能够满足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用来做投资，实现财务自由。

案例1

小张23岁，是一位刚刚走上工作岗位的应届大学毕业生，每月工资4000元、年收入大约5万元，单位没有给他购买社会保险。

小张属于典型的“无社会保险、低收入”单身家庭，应该按照A方案进行财务规划：（1）20%的年收入用于购买保险。首先应为自己购买最低档次的社会保险，剩余资金用来购买意外保险、大病保险等商业保险作为有效补充。（2）他应把最大比例的2部分资金（年收入的40%、30%）放在生活和储蓄上。一旦生活消费超支，可以用银行储蓄作为应急和补充。（3）用剩下的少量资金（年收入的10%）作为投资尝试。由于资金量比较小，他这样做的主要目的并不在于能挣多少钱，而在于学习——利用小资金积累投资经验，为以后培养投资感觉。

案例2

王先生35岁，单身，10年工作经验。目前是外企的中层管理人员，月收入2万元。单位不仅为他购买了五险一金的社会保险，而且还为他缴纳了补充医疗保险等商业保险。

王先生属于典型的“有社会保险、中高收入”单身家庭，应该按照C方案进行理财规划：（1）王先生的社会保险已经非常完备，他只需用年收入的10%来购买商业保险，可选择意外保险、大病保险、健康保险、人寿保险等险种。（2）在投资方面，由于王先生的保障比较完备，他可以减少银行储蓄所占年收入的比例，占20%即可，从而可以把更多比例的资金（年收入的30%）用于投资，使家庭资产更具有进攻性，不仅能实现资产保值、还能实现稳步增值。

案例3

李先生38岁，目前是某国企的部门经理，年收入12万元，比较稳定；妻子赵女士今年35岁，某国企的普通会计，年收入8万元。他们夫妇二人的社会保险都比较完备；儿子10岁，小学4年级学生。

李先生家庭属于“有社会保险、中低收入”的三口之家，可以按照B方案进行理财规划：（1）用年收入的10%购买商业保险。首先给孩子购买儿童社会保险，然后再给大人和孩子购买意外保险和大病保险。（2）将家庭年收入的40%和30%分配到生活和储蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投资。应优先选择购买稳健型投资理财产品。

案例4